お金が貯まらないのは、意志が弱いからではない

「今月こそ貯金する」と決めて、月末には何も残っていない。僕も何度もやってきた。そのたびに、自分はお金の管理が下手なんだと思っていた。

でも行動経済学の研究を読むと、貯まるかどうかを大きく分けているのは、意志の強さより、何もしなかったときにどうなるかのほうだった。

「最初から加入」にしただけで、86%が入った

アメリカのある大企業は、1998年に、退職金の積立制度（401(k)）の入り方を変えた。それまでは、入りたい人が自分で申し込む方式だった。それを、入社した人は最初から加入していることにして、やめたい人だけが手続きをする方式にした。

この変更の前後を比べた研究では、勤続3〜15か月の社員の加入率は、37%から86%に上がった [1]。制度の中身は同じで、変えたのは「何もしなかったときの扱い」だけだ。

さらに、最初から加入した人の多くは、会社が初期設定にした積立の割合や運用先を、そのまま使い続けていた [1]。人は、決められた初期設定から、なかなか動かない。

「来年の自分」に貯めさせる

もう一つの研究は、今すぐ貯金を増やすのはつらい、という気持ちを逆に使った。

行動経済学者のセイラーとベナルツィが考えた「Save More Tomorrow（明日はもっと貯めよう）」は、今の手取りは減らさず、次に給料が上がったときに、上がった分の一部を積立に回すと、先に約束してもらう仕組みだ。昇給のたびに積立の割合が少しずつ上がっていく。

この仕組みを使った人たちの積立の割合は、平均で3.5%から13.6%まで上がった [2]。

今の生活を削るのはつらい。でも、まだ受け取っていない昇給分なら、手放してもあまり痛くない。人は「今」と「未来」で、同じお金の重さを違って感じている。

日本で使える「先取り」の仕組み

2つの研究に共通しているのは、貯めることを、毎月の決断にしないということだ。日本でも、給料日に自動でお金を移す方法はいくつかある。

注意：投資には元本割れのリスクがある。この記事は特定の金融商品を勧めるものではない。どれを使うかは、自分の状況に合わせて決めてほしい。

自分の「初期設定」を変える3つ

1. 給料日の翌日に、自動で移す。残ったら貯める、ではなく、先に移して残りで暮らす
2. 昇給したら、増えた分の一部を積立に足す。手取りが減ったと感じずに、貯める割合を上げられる
3. 一度決めたら、毎月は見直さない。見直すのは、年に一度や、収入が変わったときだけでいい

お金について考える順番そのものは、「お金について最初に読む本」にまとめている。